2011年5月8日，故宫博物院发生盗窃案件。这场盗窃案引起了社会各界对艺术品保险缺位的关注，也折射出我国艺术品保险市场产品供给不足的问题。

    目前，国内还没有专业做艺术品保险的公司。部分保险公司虽然进入艺术品保险市场，但也只是选择性地开拓博物馆等一些非盈利性的艺术品保险市场，盈利性的艺术品保险产品做得很少。这主要是因为公司缺乏这方面的经验及知识，比如在核保方面，需要建立的一个专业核保的程序，以了解客户的背景、运作情况以及潜在危险。做艺术品保险，每一个类别都要了解其运作过程，因为艺术产业里每一个环节，其风险的性质都不同，比如博物馆、艺廊等等，其在运送、仓储等一系列环节中所遇到的问题和风险是完全不同的。

    国外艺术品保险市场的特点

    1.艺术品保险的风险

    对艺术品造成损害最常见的风险是从墙上掉落、火灾以及由火灾产生的烟雾、水灾、运输中造成的破坏。保险公司一般对艺术品风险采取完善的风险管理措施。但因为艺术品经常会在展厅供公众欣赏，艺术品保险公司经常会帮助客户在出借、运输、展览时采取额外的预防措施。

    2.艺术品保险的需求与供给

    由于艺术品价格的不断上涨、越来越多的艺术收藏爱好者、对于恐怖袭击和自然灾害的担心，在这几个因素的共同作用下，很多博物馆、公司或私人收藏者会寻求艺术品保险公司的帮助。因为保险公司具有专业知识，可以提供适宜的风险管理服务帮助顾客消除艺术品潜在的危险，而且在修复损坏的藏品以及追踪找回被偷盗的藏品方面富有经验。

    对于保险公司而言，大部分博物馆和收藏者都会被认作是“好的风险”。因为艺术品本身很珍贵，在展出、出借、持有时，它们通常会被小心翼翼地保护。不过，即使收藏者会尽可能地加强其防范措施，比如安装最高等级的安保系统、提供最安全的环境，仍不可能完全消除风险。著名的案例是挪威画家爱德华·孟克的著名画作“呐喊”，几年前被抢匪光天化日下从挪威的孟克博物馆抢走；这次北京故宫博物馆展品失窃也是很好的例子。

    保险公司提供的艺术品保险的保障方式分为两种：一种是综合保险的方式；另一种是指定危险保单的方式。综合保险提供了广泛的风险范围，却只有很少的免责风险。这些专业的综合保单，提供艺术品防范洪水、地震、虫噬、霉菌、火灾及其他潜在风险的保护；指定危险保单，与前面提到的孟克博物馆所购买的保单类似，其保险责任只覆盖洪水和火灾，而不包括偷盗。

    3.艺术品保险价值的确定

    艺术品保险投保的第一步就是对藏品确定价值，不断波动的艺术品市场是决定藏品的实质因素。保单通常以两种方式对藏品定价：一种是事先确定价值的保单，它会在保单签订时就把标的价值确定；另一种是在发生损失的时候，以当时的市场价值作为价值。不管采取什么方式，承保人都会要求投保艺术品价值的证据，包括最近销售的票据或者估价证明。

    在保单价值确定过程中，专业经纪人通常会帮助顾客，使其购买的保额能够跟得上艺术品不断上升的价值。与此同时，他们还会提供降低艺术品潜在风险的建议。例如，对安保系统、气温控制、运输、借出艺术品、估价等提出建议。

    根据一些专业人士的说法，自从1985年以来，艺术品的价格已经飙升了20倍。这致使艺术品价值全面上升，也大大增加了对保险的需求。当艺术品的价值上升后，以艺术品的价值计算的保费也会上升。收藏者和博物馆通常3到5年会对其藏品重新估价，以确保其投保的保额充足。

    4.艺术品保险的保额

    艺术品保险的保费计算传统上是以最大的可能损失为基础。在同一个房间展出的艺术品，比如私人艺术品收藏在家中，有可能在一次火灾中全部损失。但是，一家很大的、有很多房间的博物馆，在一次事故中全部损毁是不太可能的。因此，对于有大量的收藏品的客户，比如博物馆，可能只会买它们收藏品总价值的一个百分比作为保额；而一个私人收藏家则很有可能是买全额的保险。

    对我国发展艺术品保险的启示

    艺术品保险的功能不仅通过大数法则损失分摊原理提供财务的保障，更是借助于专业艺术品保险经营之手，将艺术界各方面专家联合起来，对文化资产提供更完善的保护。因此，我国应重视艺术品保险，积极探索开发艺术品保险产品。

    我国目前还没有专业经营艺术品保险的保险公司，笔者认为，我国应探索建立专业的艺术品保险公司。专业化的经营对于我国艺术市场的健全发展是必不可少的。作为一种特殊的财产损失保险，专业艺术品保险经营的建立有赖于各方面的发展：培养专业艺术品核保、理赔及营销人员；建立具有国际公信力的艺术品鉴定及鉴价的专业人员或机构；培养各类艺术品的修复专家；成立专业包装、运输公司及仓储设备；提升收藏者对艺术品防损及购买艺术品保险的理解。

来源：中国保险报